上周帮小区门口开生鲜店的李姨调试收款设备时，她还在絮叨三个月前的惊魂事：有顾客拿假的支付宝付款码，她没经验扫了半天，最后亏了小两百块——换做十年前，这类“伪支付凭证”的坑，大概只有连锁商超能扛，可现在别说连锁，就连李姨这种几十平的夫妻店，都很少踩这类雷了。这变化的背后，是新兴金融产业下，四方支付体系在交易安全和普惠服务上的实打实升级。很多人觉得“新兴金融产业”是飘在概念里的新词，其实它就是把数字技术落到支付这种“民生小事”里：不是搞复杂的虚头巴脑的创新，是让像李姨这样的普通人，能用上安全又省心的金融服务。
四方支付，说白了就是用户、商户、收单机构、清算机构组成的交易链路，以前的老模式里，每个节点都藏着风险：商户不知道怎么辨伪，用户怕盗刷，收单机构的风控滞后、成本高。但新兴金融科技的介入，把“被动防风险”改成了“主动拦危险”：比如现在的多模态生物识别，刷脸加地理位置交叉验证，哪怕是偏远山区的商户，只要顾客刷脸时的光线异常、常用设备不对，系统会立刻提醒；还有联邦学习技术，银行和支付公司不用交换用户原始数据，就能联合训练风控模型——去年某第三方支付平台的四方支付系统，靠这套模型拦截了近1.2万笔异常交易，其中有不少是针对小微商户的“批量刷单套现”，而这些风险拦截，以前只有年交易超千万的大型商户才能享受到。这种安全升级的核心，是新兴金融产业把原来“只为大客户服务的风控能力”，拆解成了可复制、低成本的工具，不是把小商户放在安全的“玻璃房”里，而是给他们配了个随身的“安全管家”。
如果说安全是四方支付的“生命线”，那普惠覆盖就是它的“生命力”——这也是新兴金融产业最本质的特质：不再盯着少数高净值用户，而是下沉到原来服务不到的长尾群体。以前李姨想办支付服务，要找好几个代理，还要交几千块的硬件押金，对账得自己拉一堆杂乱的报表，手续费还比大商户贵一倍。但现在用的四方聚合支付，手机上就能开商户，硬件只花了几百块（还支持旧安卓手机当收款终端），手续费比以前降了32%，而且系统会自动生成营收报表，哪类菜卖得好、哪天生意忙，点开就一目了然。更实在的是配套的普惠服务：上个月李姨的后台交易数据达标，直接申请到了2万的信用贷，不用抵押，也不用跑银行，三天就到账进了新货。我帮她对比过，以前同样的交易笔数，手续费每个月要多花近500块，现在每月仅多花100多，省下的钱都能多进两箱鲜牛奶。这种下沉覆盖的逻辑，就是新兴金融产业的优势：用SaaS化的工具把服务门槛拉到最低，让夫妻店、农村种植户、网约车司机这类“非传统金融受众”，也能用上和大商户差不多的支付+配套服务。
可能有人会问：新兴金融产业搞这么多技术，会不会变成“数据剥削”？其实从四方支付的实践来看，核心是“技术赋能，不是技术控制”。比如安全升级里的隐私计算，全程不会把用户的生物信息、交易数据泄露给第三方；普惠服务里的信贷，完全是靠商户自己的真实交易数据评估，不是靠填一堆纸质材料，也不会过度采集个人信息。而且新兴金融产业的进步，也在补原来支付体系的短板：以前很多偏远乡镇的农户，卖农产品只能收现金，攒钱要跑几十公里的信用社，现在靠四方聚合码，能收电商平台的转账，还能绑定农资店的支付分期，不用再拿着现金蹲在柜台排队。这些细节里藏着新兴金融产业的真实内核：它不是脱离实体经济的虚拟概念，而是用数字技术打通金融服务的“最后一公里”，让原来被忽略的群体，也能享受安全、便捷、低成本的金融服务。
回到李姨的生鲜店，现在她的收款台贴了三张聚合码：微信、支付宝，还有刷脸支付，系统每天会把营收短信发到她的手机上，不用再对着厚厚的纸质报表对账。上个月她靠四方支付的信用贷，进了一批进口牛油果，赶上周末的小区团购活动，销量翻了一倍。这就是新兴金融科技给四方支付带来的改变：安全不是冰冷的技术指标，是李姨不用再担心收假钱的踏实；普惠不是宏大的口号，是她能用上便宜手续费、便利贷款的日常。很多人对新兴金融的印象还停留在“高大上的资本游戏”，但从四方支付的落地来看，它的核心是“接地气”——把金融的温度，传递到每一个像李姨这样的普通人的小日子里，这也是新兴金融产业最动人的价值所在。（全文约1578字）
为什么说微众银行是“我们都在用的互联网银行”？
近日，微众银行发布了2021年全新品牌形象宣传片《我们都在用的微众银行》，该品牌宣传片内含5个小短片，分别从“更便捷的服务、更人性的 科技 、更安全的保护、更贴近不同的需要、更适合你的全线产品”等方面，展现了微众银行积极履行互联网银行的使命，运用金融 科技 的力量全力服务于大众美好生活的 社会 形象。
不止是银行，还不用跑银行
由于传统银行业务的交易频率较低且单笔交易金额大，网点成为了银行与用户进行业务互动的核心地点。
然而，进入移动互联网时代后，前沿技术的发展使得用户与银行接触的渠道更为多元，且逐步从线下的物理网点转向数字终端与生活场景。
作为中国首家民营银行，微众银行成立之初就定位为互联网银行。
自成立以来，微众银行 科技 投入占营业收入近10%，远高于全球银行同业水平。
微众银行依托人工智能、区块链、云计算、大数据等一系列新兴金融 科技 ，让大众用户无需跑银行，便可享受优质、便捷的线上金融服务体验。
同时，微众银行的服务广泛覆盖到未被传统金融模式覆盖的长尾人群，有力推动了普惠金融的发展。
举例来说，微众银行首款互联网小额信贷产品微粒贷，能够为用户提供7X24小时的服务。
它交易量大、时延低，每分钟借款、还款近千笔，借款可最快40秒到账。
全线上的普惠金融产品，让用户不再需要跑银行，即使用户需求的金额很小、时间紧张，亦可不受时空限制，在数字终端简单操作，非常便捷地借款。
凭借便捷的普惠金融服务，截至2020年底，微众银行累计服务个人客户2.7亿、小微企业客户188万，单日金融交易峰值达7.5亿笔。
不止有速度，还能感受温度
金融 科技 的发展让人们享受到了更便利、更快捷的金融服务，而 科技 也并不是冷冰冰的代码，它是一门有温度、有智慧的学科，也是大众生活的好帮手。
在银行业务中，普惠金融业务面向的用户群体体量庞大，其中很大一部分人的金融需求尚未被完全满足。
相较于传统银行模式青睐的高净值客户，普惠金融面向的用户群需求更加场景化、移动化、及时化和碎片化。
许多人缺乏信用记录，且交易频率高、单笔交易金额小，单客贡献度远低于传统银行业务。
微众银行以 科技 为核心发展引擎，充分发挥成本结构优势，依托人工智能、区块链、云计算、大数据等一系列新兴金融 科技 推进普惠金融服务的发展，让老百姓都能随时随地地享受贴心服务。
微众银行还致力于让特殊人群也使用上无差别金融服务。
早在2016年，微众银行“微粒贷”产品就在业内率先组建手语服务团队，通过远程视频协助听障和有语言障碍的客户平等获得安全、便捷的普惠金融服务。
2020年，微众银行新增小程序图文交互功能，极大提升了客户沟通效率。
为了贴合视障客户之需，微众银行在“微众银行App”4.0版本基础上，通过调研700多名视障用户，综合采用光线活体、AI语音合成、加速度传感器等前沿技术，更新迭代20余个版本，首创实现了无障碍人脸识别和身份证识别，攻克了视障群体独立完成银行开户的难题。
同时，微众银行还开通了无障碍客服专线，安排经过特训的客服人员为视障客户提供专项服务。
截至2020年末，微众银行已累计服务超过名视障、听障及有语言障碍客户。
不止有网感，还给你安全感
金融的核心在风控，普惠金融的风控更是重中之重、难上加难，微众银行利用自身优势，针对自己产品特点 探索 出一条大数据风控之路。
针对传统风控方式存在信息不对称、数据获取维度窄、人工采集成本高、效率低等缺点，微众银行持续开发和完善各类风控规则、策略、评分卡和内部评级系统，累计建立超过400个互联网大数据、征信和反欺诈等系列风控模型以及超过10万个风险参数，将AI技术运用于联合建模、电核录音质检、风险管理名单等风控领域，发挥了对信用、欺诈等核心风险的识别和监控作用，有效提升了内控能力和效率。
微众银行还将联邦学习这一前沿AI技术应用到信贷风控当中，通过联邦学习等大数据安全技术，微众银行将贷款客户信用数据与发票登记信息进行联合建模，优化风控模型，为小微企业进行信用风险评估，解决70％以上无 历史 信用信息的小微企业贷款难的问题。
从成立伊始，微众银行就坚持以 科技 作为驱动业务发展的核心引擎，持续在区块链、人工智能、大数据和云计算等关键核心技术的底层算法研究和应用方面开展技术攻关。
作为国内首家获得国家高新技术企业认证的商业银行，微众银行 科技 人员占比始终保持在50%以上，历年 科技 研发费用占营业收入比重超10%，累计申请发明专利近1100项，其中2019年公开的发明专利申请量632件，居全球银行业前列。
2019年，微众银行在咨询与研究公司Forrester Research发表的2019年银行案例研究报告中被誉为“世界领先的数字银行”。
2015年8月，微众银行上线全球首个基于安全可控技术架构的分布式银行核心系统。
其高可用、高弹性、高扩展的特点使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量。
基于此套系统，微众银行已建成同城多数据中心多活架构，所有业务在多中心之间动态流量调控，所有业务产品7X24小时服务，系统可靠性超过99.999%。
在业务连续性方面，微众银行也已实现同城RPO（Recovery Point Objective，恢复点目标）=0、同城RTO（Recovery Time Objective，恢复时间目标） 0的水平，在行业内已达到领先水平。
同时，微众银行的分布式银行核心系统在稳定便捷之外，还取得了降本增效的效果，帮助银行达到商业可持续发展。
近年来，微众银行更是加快了对国产ARM架构服务器的规模化投产使用，实现了银行核心系统的软硬件全面自主可控。
目前，微众银行户均IT运维成本已降至国内银行业界的10%。
不止好上手，还是个多面手
在金融 科技 的加持下，微众银行成为了一家“更懂你的银行”。
为了让个人用户更加方便地获取金融服务，微众银行“微粒贷”的授信审批时间最快仅需2.4秒，资金到账时间最快只有40秒，满足用户“按需贷款、随时可得”的需求。
为了让企业用户及时解决资金困难，微业贷无须抵质押，无须纸质资料，无须开户。
客户仅凭一部手机，平均6分钟即可完成企业贷款从申请到借款资金到账的全流程。
部分企业资金需求旺盛时点，微业贷在1分钟内提供授信服务的企业数量达到200家，从而极大提升了服务效率。
据深圳市千百回电子商务有限公司总经理表示，申请“微业贷”时，无须抵质押、无须提供纸质资料、甚至无须开户。
整个审批不到3分钟，且相较其他金融工具，微业贷经销商贷款给到的授信额度还高了不少，解了公司去年大促备货时的资金燃眉之急。
为了让企业能享受更完善的服务，2020年，微众银行推出企业金融品牌“微众企业+”，不仅为小微企业解决融资问题，还提供了企业贴现、保险、生意商机等综合服务，从而全方位实现小微企业更高的金融服务诉求。
为了贴合用户的理财需求，微众银行APP设有活期+产品，享受收益的同时，可以随用随取实时到账。
同时，提供其他优选理财产品，帮助用户实现资产配置多元化。
不止能单打，还各个都能打
成立将满7年的微众银行，在产品布局上已渐具全面性和规模性。
针对C端普罗大众，微众银行有着“微粒贷”、“微众银行App”、“微车贷”、“小鹅花钱”、“We2000”等数字普惠金融产品矩阵，并尝试以此覆盖边缘人群，破解金融服务不平衡不充分的行业顽疾。
针对小微企业，微众银行的“微业贷”是全国首个线上、无抵押企业流动资金贷款，贴近产业链、供应链中的广大经销商、供应商的需求。
数据显示，目前微众银行企业客户中，70%以上企业是制造业、批发零售业和高 科技 行业。
微业贷供应链金融产品主要以供应商/经销商主体信用数据、交易数据、债项数据、物流数据等多种数据的数字化、线上化、智能化为载体，具有不过度依赖核心企业信用、不依赖货物押品的差异化特点，较好地满足了供应商与经销商企业的小额、短期、高频、急用的资金需求特点。
大力发展金融 科技 的目标是什么？微众银行用行动交出了自己的答案，是为了不断地拓宽服务边际，让更多人享受到平等的金融服务，成为一家有温度的银行。
未来，微众银行会继续以 科技 为本、坚守初心、不忘使命，继续实现用户“便捷、安全、有温度”的期待。
校对 赵琳
新兴金融产业是什么
新兴金融产业是指随着科技进步和经济发展而涌现的，基于新技术、新模式和新业态的金融领域和产业。以下是关于新兴金融产业的详细解释：
1. 定义与特点： 新兴金融产业是相对于传统金融业而言的一个概念，它主要基于互联网、大数据、云计算、人工智能等新兴技术。
这些产业具有创新性强、技术含量高、发展速度快等特点，打破了传统金融的地域和时间限制。
新兴金融产业提供更加便捷、个性化的金融服务，满足了现代消费者多样化的金融需求。
2. 具体内容： 新兴金融产业涵盖了互联网金融、绿色金融、金融科技、区块链金融等多个领域。
互联网金融是其中最具代表性的部分，包括在线支付、网络借贷、互联网保险等多种形式。
绿色金融注重环境保护和可持续发展的金融活动，如绿色债券、环保投资基金等。
金融科技通过技术手段提升金融服务的效率和用户体验，推动金融行业的数字化转型。
区块链金融则利用区块链技术实现金融交易的透明化和安全性，为金融行业带来新的发展机遇。
3. 发展意义： 新兴金融产业的发展对于提升国家经济竞争力、促进就业、改善民生具有重要意义。
这些产业不仅助力了经济发展，还为消费者提供了更多样的金融选择和更好的服务体验。
新兴金融产业促进了金融行业的创新和转型，推动了金融行业的持续健康发展，为金融行业的未来发展指明了方向。
做好金融“五篇大文章”推动经济高质量发展
做好金融“五篇大文章”（科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融）是推动经济高质量发展的核心抓手，其重要性体现在政策升级、经济转型需求、金融服务实体经济的宗旨以及数字技术融合趋势等多个层面。
一、政策定位升级：从“做好”到“大力发展”的转变
中央金融工作会议首次提出“做好五篇大文章”，强调其作为金融供给侧结构性改革的主线；2024年政府工作报告进一步升级为“大力发展”，凸显政策力度加码。这一转变表明：
二、契合经济高质量发展阶段的现实需求
我国经济已进入高质量发展阶段，面临三大核心任务：
三、数字金融：技术赋能与经济融合的必然选择
数字金融作为“五篇大文章”的技术底座，其重要性体现在：
四、服务实体经济的根本宗旨与多层次需求满足
“五篇大文章”始终围绕实体经济展开：
五、金融机构角色转变与能力建设要求
落实“五篇大文章”需金融机构主动作为：
六、未来展望：金融强国与经济高质量发展的协同路径
大力发展“五篇大文章”将推动形成以下格局：
结论：金融“五篇大文章”是政策、市场与技术共同驱动的战略选择，其发展将系统性优化金融资源配置，激发实体经济创新活力，最终实现质量、效率与公平相统一的高质量发展。
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