重大风险预警！第三方支付平台彩虹易支付倒闭停运行业合规性监管再升级商户资金安全受牵连 (重大风险预警机制和突发事件)-初仟社区

上周跟几个做电商的老伙计在巷口的茶餐厅拼桌，刚点完单，做手工定制的阿明就把手机往桌上一拍，嗓门压着但是带着慌：“完了！我在彩虹易支付里压了快五万的货款，刚才登后台直接显示‘系统关停，所有资金冻结’，客服也联系不上！”这话一出口，旁边做生鲜配送的老周也凑过来掏手机：“我上个月的流水也有两万多在那，之前觉得它费率比银联低，省不少钱，没想到今天就出这事儿了”。我做财经编辑快四年了，接触过不少中小电商和第三方支付的从业者，对彩虹易支付的印象，就是当年靠“超低费率”“秒到账”的噱头，把触手伸到了很多中小商家的口袋里——那些小商家，别说大品牌，连正规支付牌照是什么都未必能说清，只知道“能收钱、到账快、手续费比别人便宜”就够了。后来慢慢有行里人跟我说，彩虹易支付其实是“无证经营”，它没有央行发的《支付业务许可证》，只是通过和有牌照的支付公司签合作协议，拿个接口就敢做收单业务，这种“二清”模式本来就游走在监管的灰色地带，之前就有地方监管部门提示过它的合规风险，只是很多商户没当回事。今年以来支付行业的监管确实是往严里走的，从去年底的备付金集中存管，到今年上半年的无证支付机构专项清理，监管层一直在给行业划“红线”——毕竟第三方支付连着的是商户的钱、用户的钱，容不得半点闪失。我前阵子还翻到过一份行业内部的风险简报，说全国大概有超过2000家类似彩虹易支付的无证支付机构，占了整个第三方支付市场流水的差不多10%，这些机构大多没有专业的风控团队，资金链全靠拆借维持，一旦遇到监管收紧或者突发的资金挤兑，就会直接崩盘，而受害的往往是那些想省点手续费的中小商家，毕竟大商家都会选银联、支付宝微信这些有牌照的大平台，反而是小商家成了行业波动的“软柿子”。彩虹易支付这次的“停运”，其实是监管部门出手清理无证机构的典型案例，不是单纯的“倒闭”，是因为它长期踩合规红线，涉及为不合规交易提供通道，比如之前就有投诉说它给虚拟货币交易、非法手游充值这类明令禁止的项目提供支付接口，积累了大量的风险隐患，监管层早就在盯着它，这次关停也算是意料之中的“精准拆雷”，只是波及到了无辜的商户，成了行业合规升级的代价。阿明后来跟我哭丧着脸说，他这笔钱是给三个客户定制木雕的货款，本来上个月就该结给供应商木料钱，现在账一冻，不仅订单交不了要赔违约金，连下个月的房租都没着落。这还不算最糟的，很多商户因为用彩虹易支付对接了私域流量的收款，比如微信小商店、抖音小店的一些非主流收款渠道，现在平台一停，很多客户没法付尾款，等于把自己辛苦做起来的私域生意也给绊住了。更麻烦的是维权——很多商户的交易记录只存在彩虹易支付的后台，没有走正规的备付金存管渠道，现在平台关停，想要拿回资金，不仅要找监管部门登记，还要等后续的清算流程，这期间的时间成本、精力成本，对本来就薄利的小商家来说，就是实实在在的灭顶之灾。其实这件事给整个支付行业和中小商户都提了醒，站在商户的角度，最难受的不是损失的那点钱，是那种“之前没人真的在意风险”的无力感——行业监管的风声不是没有，只是没人当回事，直到自己踩了坑才反应过来。对支付机构来说，不能再靠“低价跑量”“打擦边球”来生存，合规才是生命线，监管清理无证机构，不是不让小平台活，是要让那些真正有能力、敢担责、守规则的平台留下来，毕竟支付是金融服务，安全永远是第一位的；对中小商户来说，风险意识真的要提上来，不能只看眼前的手续费优惠，忽略了资金安全的大问题，选支付渠道的时候，一定要确认对方有没有正规牌照，尽量走央行监管的备付金存管通道，不要把大笔资金放在单个平台上，平时要定期核对自己的交易流水，遇到平台突然关停的情况，第一时间找监管部门登记，而不是等着被“冻住”。说句实在话，这次彩虹易支付的事儿，本质上是行业合规化进程中绕不过去的坎，只是运气不好的商户成了垫脚石，希望这次的教训能让更多人明白，不管是做支付的还是做买卖的，都要守好自己的底线，毕竟，没了安全，再低的费率、再快的到账，都是空中楼阁而已。

移动支付这个市场现在好不好做？

移动支付在中国的流行是不用多说的，我们现在出去不管做什么都能用到移动支付。

移动支付覆盖的范围很广，它包括跨境支付、无卡支付、扫码支付、网站购物快捷支付、便民支付等等，当然其中*热的当然是扫码支付，很多人也对这个行业感兴趣，有部分已经通过自己的努力积累了大部分的商户资源，有部分还在观望，因为不确定这种商家实体店收银模式的移动支付到底好不好做。

移动支付想要弄明白这个问题，我们可以从几个方面来具体分析一下：一、商户的需求现在，商家实体店购物，只需要用手机扫一扫就可以支付，这样付款的好处在于不用找零、不用签字、排队时间短，减少了商家的成本投入还可以减少客户的流失量；自动关注成为商户粉丝，为商家引流；可以参加各种会员营销活动，增加商家的营业额；解决商家对账困难、财务管理、员工管理、库存管理等问题。

可见线下实体商家对扫码支付的依赖还是很深的。

二、国家政策 2017年，中国人民银行颁布了《持续提升收单服务水平，规范和促进收单服务市场发展的指导意见》，其中鼓励并认可聚合支付的发展，并同时对移动支付的安全性、稳定性提出了重要的要求和指导意见。

这表明了国家对移动支付的重视和保护，未来在政府的监督和管理下，移动支付市场的臭鱼烂虾一定会越来越少，好的企业会得到更好的发展。

三、消费者习惯随着这几年支付宝、微信极大力度的推广，移动支付已经慢慢成为了人们的消费习惯。

很多人都习惯带个手机就出门了。

四、移动支付交易规模据《2018上半年移动支付市场监测报告》显示，2018上半年中国移动支付交易规模持续增长，2017年中国移动支付交易规模增至202.9万亿元，增长率为28.7%;而在用户规模方面，2017年中国移动支付用户规模达5.62亿人，较2016年增长21.6%，预计2018年移动支付用户规模增长减缓，累计用户规模有望达6.5亿人。

五、利润来源移动支付的利润来源有很多，利润空间也很大。

拿付呗来举例，代理商就可以通过支付后广告、分润、功能售卖等等来进行获利，不仅可以满足商户日常对于收款、管理、分析、营销的需求，还可以满足对于移动支付代理商多种盈利模式的需求。

从这五个方面我们可以看出，目前移动支付的创业形势大好，抓紧时机，成功并不是问题，只看你努不努力。

有梦想的人也一定能看到到彩虹的出现。